Le saviez-vous ? Le 3e pilier vous permet de réduire vos impôts jusqu’à 3 fois plus qu’on ne le pense

Beaucoup de Suisses versent aveuglément de l’argent dans un 3e pilier A, pensant simplement « mettre de côté pour la retraite » et « payer un peu moins d’impôts ». Mais en réalité, le 3e pilier est un outil d’optimisation fiscale redoutable, dont les avantages sont bien plus puissants que ce que la majorité des contribuables exploitent.

📉 Combien pouvez-vous vraiment économiser avec un 3e pilier ?

En 2025, les montants maximaux déductibles sont les suivants :

• Pour les personnes salariées affiliées au 2e pilier : CHF 7’056.-

   

• Pour les indépendants sans 2e pilier : jusqu’à 20 % du revenu net, avec un plafond de CHF 35’280.-

   

Mais l’impact fiscal dépend directement de votre taux marginal d’imposition. Un contribuable imposé à 35 % (ce qui est courant à partir d’environ CHF 90’000.- de revenu imposable dans des cantons comme Vaud ou Genève) économisera :

• CHF 7’056 × 35 % = CHF 2’470.- d’impôts en moins chaque année

   

Sur 10 ans, cela représente près de CHF 25’000.- d’économie nette, sans compter les intérêts composés générés par l’épargne capitalisée.

Mais voici ce que peu de gens savent…

⚠️ Erreurs courantes qui font perdre des milliers de francs

1. Oublier d’ouvrir un 3e pilier bancaire ET un 3e pilier lié à une assurance

    

   • Le 3e pilier bancaire est plus flexible.

      

   • Le 3e pilier lié à une assurance permet d’inclure une couverture en cas d’invalidité ou de décès, souvent sous-estimée.

      

2. Ouvrir un seul compte

    

   • Saviez-vous que vous pouvez ouvrir plusieurs comptes 3e pilier A ?

      

   • Cela permet de fractionner les retraits à la retraite (étalés sur plusieurs années) et éviter la progressivité de l’imposition lors du retrait du capital.

      

   • Exemple : retirer CHF 100’000 d’un seul coup peut engendrer une imposition de 6-8 % ; retiré sur 3 ans en parts égales sur 3 comptes différents, l’imposition peut tomber à 3-4 %.

      

3. Négliger la capitalisation

    

   • Avec un rendement moyen de 3,5 % (pilier 3a lié à des fonds indiciels comme le « Swisscanto AST 3a Portfolio ESG 75 »), votre capital peut presque doubler sur 20 ans.

      

📊 Exemple concret : Sandra, 34 ans, employée à Genève

• Revenu brut annuel : CHF 95’000.-

   

• Épargne annuelle 3e pilier : CHF 7’056

   

• Taux marginal d’imposition : 33 %

   

Scénario sur 20 ans :

• Économies fiscales cumulées : CHF 46’570.-

   

• Capital épargné à 3.5 % d’intérêt annuel : CHF 200’100.-

   

• Gain fiscal + financier net estimé : CHF 246’670.-

   

✅ Conclusion : ce que vous pouvez faire maintenant

Le 3e pilier n’est pas juste une case à cocher : c’est un levier puissant pour optimiser vos impôts, planifier votre retraite intelligemment et protéger vos proches. Mais encore faut-il le structurer correctement.

👉 Si vous avez appris quelque chose de nouveau en lisant cet article…

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• Planifier le fractionnement à la retraite